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公积金贷款也能养额度?四个维度提升你的贷款能力!

  文/秋沙
 
  说起住房公积金,很多人觉得这项民生福利对于买房来说其实有点鸡肋,食之无味在于它贷款额度不高,还经常遭到开发商嫌弃。弃之可惜的原因是公积金贷款利率划算,分分钟省下几万、十几万元的利息。
 
  政府部门可能也是看出了公积金贷款目前的尴尬处境,近日,多地政府开始维护购房人的合法权益,除了深圳、武汉、兰州、长沙等城市严禁开发商拒绝用公积金贷款购房;还有部分城市在最高可贷款额度方面帮助刚需解决困境。前有南京、株洲、牡丹江等城市调高公积金最高可贷款额度,后有苏州对于高层次人才购买自住住房申请住房公积金贷款的,贷款额度最高可放宽至限额4倍。
 
  每个城市最高限额不同,你能打听到的最高限额和你实际可以获得的最高限额往往不是一个数字。也就是说,城市规定是一回事,你能不能拿到那么多额度,又是一回事。那公积金贷款额度怎样养?
 
  养额度这件事,有可控范围和不可控范围。购房人的年龄、首付比例、房屋价格、建筑面积等等条件目前我们无能为力,我们只能控制可控的部分,比如说月薪、住房公积金账户余额、公积金缴纳时间、个人征信水平等等。
 
  月薪水平和挑公司的眼光直接决定了贷款额度的多少
 
  公积金中心是有评级系统的,拿北京的评级标准为例:北京住房公积金信用中心是根据申请人的学历、职称、年龄、单位性质、公积金缴存额度、缴存比例以及房产状况等情况进行综合评定的。我们可以在有针对性地使使劲,为自己的未来争取一下。
 
  首先应当提高的就是你的月薪,月薪不仅仅是还款能力最直接的体现,还直接影响缴存基数。月薪高,一般来说缴存基数也高。高薪高基数,所能申请到的贷款额度自然也更多一些。月薪现在还没达到满意水平的话,就要多多努力了,深造、培训、换一个更有成长空间的工作……只要能提升你的能力,怎样的方法都行。等你成为一个能为公司创造价值的优秀员工,薪水、职称自然水涨船高。
 
  如果现在的工作成长空间不大,或者遇见了瓶颈期,勇敢的离开,挑战更多不可能是很好的选择。在挑选公司的时候也有几点要注意的:一要盘算一下单位性质,公司规模;二是和新公司商议薪酬条件的时候一定要问一下缴费基数。同样每个月支付工资一万元,底薪八千提成两千的A公司和底薪两千提成八千的B公司,其实福利待遇有大大的不同。
 
  建议选择A公司。首先因为稳定,即使某个月效益不好提成不多,也至少还有八千元保底呢!而且,很显然A公司公积金缴费基数更高。扣除公积金社保个人所得税,B公司的到手工资会更多,但是如果你算算隐形福利,你就知道我为什么推荐A公司了。你交的公积金多,公司给你交的也一样多,其实你是赚到的,只是没有立刻体现在你手里而已。
 
  充裕的账户余额是申请高数额的必要条件
 
  以上海、广州、深圳为代表的城市,公积金贷款的额度计算的条件之一就是公积金账户余额乘以一定的倍数。
 
  也就是说公积金账户余额越多,拿下的贷款数额也越高。这种情况下,要想拿到更高额度就不能提取公积金,而要不断地每月缴费充实资金池。
 
  以深圳为例,按照当地公积金管理中心的规定,个人申请公积金贷款最高额度为50万元,有共同申请人的话总贷款额度最高为90万元。
 
  在不超过限额的情况下,公积金贷款最高额度为申请人当时公积金账户余额的14倍。如果你和共同申请人连续三年没有动过公积金账户里的钱,还可以在这个基础上再提高10%的额度。这下知道公积金账户余额的重要性了吧!
 
  公积金的缴纳时间也影响我们的买房大计
 
  公积金缴纳时间,这一点需要拆分成两块来说:
 
  1、买房资格
 
  一般来说,至少需要缴纳公积金满6个月才有资格申请公积金,但是这个政策也是各地有所不同,这个条件的重要与否还需结合当地政策,比如限购严重的北京、上海,即便公积金缴纳的时间够了,也还需要社保连续5年才有资格买房呢!
 
  2、贷款所用的时间系数
 
  和账户余额的倍数算法一样,不同城市对公积金缴费时间系数的算法也不统一,但是可以肯定的是,缴存的时间越长,贷款人能申请的公积金贷款额度越高,同时也因为你缴存的时间长,公积金账户里的余额肯定越攒越多。账户余额和缴费时间是成正比的。
 
  个人征信水平不良,公积金管理中心有权拒绝贷款申请
 
  深圳住房公积金管理中心网站上发布的《深圳市住房公积金贷款管理规定》明确表示:
 
  逾期、呆账、冻结、以资抵债等行为在任何贷款机构的眼中都是眼中沙,可千万不要存着侥幸心理,征信中心可是明察秋毫,暗戳戳的小心思可绝对瞒不过他们的眼睛。
 
  很多时候,仅靠公积金贷款不足以支撑你买下一套房子,大部分人选择公积金+商业贷款组合来为自己撬动起一个温暖的家,如果你能有一个可靠又有能力的人设,在贷款机构的面前不止有底气,还能少费力气。相对于信用白户,有良好的征信记录更容易让我们的“可靠人设”立住。适当的使用信用卡并按时还款就是我们日常生活中能给自己增加信用值的好方法,这说明我们有消费的能力,更有还款的能力。这就相当于面试的时候交上一份以往的作品记录,让面试官看看,我以前的工作完成的多棒,未来也一定能完成的更好!
 
  买房路途漫漫,踏上征程的我们最好在起点就开始慢慢积累,积累工资、积累信用值、积累贷款额度、积累楼市经验。面包会有的,房子也一定会有的。
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