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文/时光交易者
最近，人民币兑美元的汇率已经踩破了6.9这个关口，好几个人来问，要不要换点美元。
同样的问题，多年前我分别问过两个外汇交易员，他们都认为不用折腾，没啥便宜好占。
这也是我现在的观点，虽然有时候看看汇价变动就感受到折腾一下的诱惑，但仔细算一笔账，就会发现普通中国人是没必要因为汇率的正常波动就去换外汇的。
这个结论有两个前提，分别是“普通人”和“汇率正常波动”。所谓“普通人”，并非职业投资者，生活支出的去向都是国内各种衣食住行的消费；而“汇率正常波动”，就已经排除掉了委内瑞拉等恶性通货膨胀导致本币急剧贬值的情况。
保险资产管理中有一个提法，叫做“资产负债匹配”，放在普通人身上，意思就是，日后有多少开销，最好努力做到到时候就能把钱赚出来。而且，这种匹配不止需要金额总数能对应得上，还需要时间点和货币品种也都差不离。从这个角度讲，如果你赚钱花钱都在中国完成，人民币已经足够。
你可能要问，今年人民币从今年3月到现在跌幅就差不多10%，从年初算起，整体跌幅也有5%，这段利润就要视而不见吗？其实这个波动幅度确实是可以无视的。为啥这么说呢？
首先，谁都能准确把握底部到底在哪里，加上换汇的成本，先换美元再择机换回人民币，这种操作能赚到多少钱并不好说。过去两年中，看着美元涨换美元，看着人民币涨又再换回来，结果被两头打脸的人是存在的，与其这样来回折腾，不如老老实实抱着人民币过日子。
即便你能用相对低的价格买入美元，坐等美元升值，你又会发现，从中赚到的钱不一定多。一方面，换汇额度有限。另外一方面，你拿着美元就会意识到，放银行存款基本上没有利息，理财品种非常少见。
我了解到的，美元存在中信银行可能有一些利息。招商银行有一款美元理财，目前的年化收益率是2%。而在国内的，还是很容易找到5%左右的理财产品，理财触觉敏锐的，找到一些6%以上低风险的产品也不是没有可能。两下比较，换美元的吸引力就不大了。
至于现在去买美股？BAT现在的走势可以了解一下。回头看，两年前换美元买美股或许是个很不错的操作，但没人能知道未来会怎样，配置自己不熟悉的市场的高风险资产，可能超出普通人的能力比较多。
如果真的有比较好的股市感觉，完全可以买入投资美股的QDII基金，不占用换汇额度，又有很好的流动性。
至于要出国旅游的人，在人民币贬值时期出游，最好早点换好外汇，出国的时候尽量把外汇花光，因为外汇买卖差价很大，来回换钱没必要。在人民币升值期间出游，可以少换汇，多刷卡。等待账期到了结汇的时候，看看能不能占些便宜。但不管怎么说，这都是一些小钱，多少差不出一顿火锅，不值得算计闹心。
当然，如果有海外投资或者留学移民的计划，那需要好好筹划，就不在这篇文章的讨论范围之内了。
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