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如何花最少的钱,配置最全面的医疗险?

  文/秋沙
 
  人吃五谷杂粮,也生百病。大病伤命,小病劳神,面对疾病,最好的办法就是在健康的时候就规划好生病了应该怎么办。如果将医药费用比作一条横坐标,如何用保险覆盖这条坐标轴上的大部分数字?我国的医疗保体系由“基本医疗保险,企业补充医疗保险,个人商业医疗保险”三支柱构成。配置保险也可根据这三大支柱,用最少的钱,给自己套上最全面的防护罩。
 
  基本医疗保险保障特点:低水平、保基本、广覆盖
 
  基本医疗保险是社会保险制度中最重要的险种之一,是国家组织参与的一项重要民生工作。
 
  其特征是:广覆盖、保基本、低水平。
 
  广覆盖在于:如果有正式工作,不用特意缴费,单位每月发工资自动扣除的部分包括单位和个人缴纳的医保。如果没有正式工作,可以以灵活就业人员等身份自行缴纳。
 
  保基本即人们门诊、住院等产生的医疗费用可以有一定的基本治疗费用被报销,如果用的药都在医保报销目录中,个人支付的部分是很少的。可以减轻经济负担。
 
  低水平是指:只能保证基本的医疗费用,如果不幸患上重病或需要使用的药品不在医保报销目录里,还是需要自行承担医疗费用。
 
  一旦遇见这种情况,基本的医疗保险就不能满足我们的需求,针对这一问题,国家和用人单位携手在基本医疗保险上,构建了多层次医疗保障体系:
 
  补充医疗保险:小钱也报销,拧紧钱包水龙头
 
  它的主要作用,就是字面意思,对基本医疗保险没能报销的医疗费用做一个补充。减轻参保人的经济负担。
 
  有时候我们能在一些公司招聘信息上看见“六险一金”作为吸引人才的卖点,大多数时候,这多出来的一险,就是指公司给职工缴纳一份补充医疗保险。这是企业在参加城镇基本医疗保险的基础上,国家给予政策鼓励,由企业自主举办或参加的一种补充性医疗保险形式。也不需要我们主动缴费,由单位统一给职工办理。
 
  举个栗子,假如享受六险一金的在职职工小薯2017年在北京门诊花费1500元,没超过社保门诊1800的起付线,所以基本医保不给报销。但小薯的公司给他办理了补充医疗保险,所以他在2017年度截至申报日期之前把发票单据等信息交给公司财务,这1500元是可以按比例赔付。再假如小薯2016门诊费用超过1800起付线,除去1800以上社保报销部分,自付的那些钱也可以按比例赔付。具体是什么比例要看小薯公司选的是哪种产品。
 
  如果没有这项补充险,那不管是假设一的花钱没过起付线,还是假设二的社保报销以外,都需要小薯自掏腰包自行解决。这项保险的目的就是让你花最少的钱将刚刚萌芽的疾病扼杀在摇篮里,小病放心治,早治早好。
 
  虽然看着没有几万几十万的那么夺人眼球,但是性价比很高。缴纳了这份保险,也让你对小病更重视,不论是身体方面还是医药费方面,都能让你更放心。
 
  如果很不幸人生出现事故级病症,那你需要更让你增添底气的保险为你的治疗过程保驾护航。
 
  医保封顶线之后,大病医保帮家庭经济兜底
 
  “大病医保”的全称叫城乡居民大病保险,今年政府工作报告也提到了它,基本医疗保险报销之后,如果大病患者个人仍需负担较大金额的医药费用,大病保险就可以发挥它的作用,最终实际报销水平最高可达到95%。
 
  设立这项保险制度的目的是解决“因病致贫、因病返贫”问题。大病保险保障对象为参加了城镇居民医保、新农合这种基础医疗保险的参保(合)人。也不需要我们主动缴费,它的资金来源是从城镇居民医保基金、新农合基金中划出的。
 
  但是大病医保制度现在还在建设完善过程中,什么病可以报销,哪些人被纳入这一体系各地并没能达成一致,因此大病保险在各省市的发展也是参差不齐。所以李克强总理才在政府工作报告中提出要加大力度发展大病保险,让更多人享受大病医保。在期待大病保险制度完善的同时,最好配置商业重疾险,不仅更专业,保障金额还高,赔付也更快。
 
  商业重疾险:大病最全保障、赔付最高金额看这里
 
  保监会明确要求保险行业使用统一的重疾定义,根据现在市场现状来看,各保险公司争夺客户,不仅市面上所有商业重疾险都涵盖保监会规定的病症,保单里的保障的疾病列的更是只多不少,除此之外还有绿色通道、专家面诊、轻症豁免、重疾多重赔付等等衍生的保障权益。
 
  不仅如此,商业重疾险市场发展较为完备,竞争市场激烈能敦促保险公司持续推出好的产品给参保人挑选,有利于参保人选到性价比高的产品。
 
  商业重疾险是需要参保人自行购买,购买渠道有保险代理人、官网等,因为保额有高低之分,参保人年龄也有很大差异,所以保险的价格也不尽相同。简单地说,保额越高价格越贵,衍生权益越多价格越贵、保障期限越长价格越贵、参保人年龄越大价格越贵。
 
  确诊赔付:只要确诊病症和合同里一样,并且之前“健康告知”没有问题的参保人,可以一次性从保险公司拿到理赔款。
 
  如果经济实力不能承受,却也想早点为自己的未来加份保障的年轻人,可以选择购买一年期的医疗+重疾的全能型保险,现在这种短期的保险也很多,可以暂时应应急。
 
  保险真的很有必要,如果你现在还年轻,那更要趁着年轻多了解一些保险方面的知识,早买保险还能省一些钱。当然,希望大家能用保费买到平安,永远顺利健康。
 
  
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